发卡银行应当对信用卡持卡人的资信状况进行定期复查2024/12/13外汇交易指南（1999年1月5日银发〔1999〕17号告示 自1999年3月1日起履行 2001年10月1日起履行的《中邦黎民银行闭于调治银行卡跨行交往收费及分派宗旨的闭照》将本文第二十五条、第二十六条废止）
第一条为增强银行卡营业的管束，防备银行卡营业危机，维持贸易银行、持卡人、特约单元及其他当事人的合法权柄，依照《中华黎民共和邦中邦黎民银行法》、《中华黎民共和邦贸易银行法》、《中华黎民共和海外汇管束条例》及相闭行政规矩拟定本宗旨。
第二条本宗旨所称银行卡，是指由贸易银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等所有或个人成效的信用支出器械。
第三条凡正在中华黎民共和邦境内打点银行卡营业的贸易银行、持卡人、商户及其他当事人均应恪守本宗旨。
第四条贸易银行应正在磋议、互利的根蒂上展开消息共享、商户共享、机具共享等类型的银行卡营业纠合。
银行卡按币种差别分为黎民币卡、外币卡；按发行对象差别分为单元卡（商务卡）、片面卡；按消息载体差别分为磁条卡、芯片（ＩＣ）卡。
贷记卡是指发卡银行予以持卡人必定的信用额度，持卡人可正在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行央浼交存必定金额的备用金，当备用金账户余额亏损支出时，可正在发卡银行法则的信用额度内透支的信用卡。
第七条借记卡按成效差别分为转账卡（含储存卡，下同）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支成效。
第九条专用卡是具有特意用处、正在特定区域应用的借记卡。具有转账结算、存取现金成效。
第十条储值卡是发卡银行遵循持卡人央浼将其资金转至卡内积蓄，交往时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
第十一条联名／认同卡是贸易银行与赢余性机构／非赢余性机构配合发行的银行卡从属产物，其所倚赖的银行卡种类务必是曾经中邦黎民银行核准的种类，并该当恪守相应种类的营业章程或管束宗旨。
发卡银行和联名单元该当为联名卡持卡人正在联名单元用卡供应必定比例的扣头优惠或出格任职；持卡人领用认同卡呈现对认同单元职业的支柱。
第十二条芯片（ＩＣ）卡既可使用于简单的银行卡种类，又可使用于组合的银行卡种类。
（三）已就该项营业成立了科学完美的内部管制轨制，有真切的内部授权审批步调；
（六）发行外币卡还须具备筹划外汇营业的资历和相应的外汇营业筹划管束程度；
第十四条适应上述条目的贸易银行，可向中邦黎民银行申请兴办银行卡营业，并提交下列原料：
（四）由中邦黎民银行科技主管部分出具的相闭编制安闲性和技能规范及格的测试告诉；
（一）贸易银行兴办各种银行卡营业，该当遵循中邦黎民银行相闭增强内部管制和授权授信管束的法则，差别拟定团结的章程或营业管束宗旨，报中邦黎民银行总行审批。
贸易银行总行不正在北京的，该当先向中邦黎民银行本地核心支行申报，经审查许可后，由中邦黎民银行分行转报中邦黎民银行总行审批。
（二）已兴办信用卡或转账卡营业的贸易银行可向中邦黎民银行申请发行联名／认同卡、专用卡、储值卡；已兴办黎民币信用卡营业的贸易银行可向中邦黎民银行申请发行外币信用卡。
（三）贸易银行发行天下应用的联名卡、ＩＣ卡、储值卡该当报中邦黎民银行总行审批。
（四）贸易银行分支机构打点经中邦黎民银行总行核准的银行卡营业该当持中邦黎民银行核准文献和其总行授权文献向中邦黎民银行本地行登记。
贸易银行分支机构发行区域应用的专用卡、联名卡该当持贸易银行总行授权文献、联名两边的和说书报中邦黎民银行本地核心支行登记。
第十八条银行卡的计息席卷计收利钱和计付利钱，均遵循《金融保障企业财政轨制》的法则举行核算。
第十九条发卡银行瞄准贷记卡及借记卡（不含储值卡）账户内的存款，遵循中邦黎民银行法则的同期同层次存款利率及计息宗旨计付利钱。
发卡银行对贷记卡账户的存款、储值卡（含ＩＣ卡的电子钱包）内的币值不计付利钱。
（一）免息还款盼望遇。银行记账日至发卡银行法则的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为６０天。持卡人正在到期还款日前了偿所应用所有银行款子即可享用免息还款盼望遇，无须支出非现金交往的利钱。
（二）最低还款额待遇。持卡人正在到期还款日前了偿所应用所有银行款子有难题的，可遵循发卡银行法则的最低还款额还款。
第二十一条贷记卡持卡人抉择最低还款额办法或跨越发卡银行核准的信用额度用卡时，不再享用免息还款盼望遇，该当支出未了偿个人自银行记账日起，按法则利率筹划的透支利钱。
贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享用免息还款期和最低还款额待遇，该当支出现金交往额或透支额自银行记账日起，按法则利率筹划的透支利钱。
第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未了偿最低还款额和超信用额度用卡的行径，该当差别按最低还款额未还个人、跨越信用额度个人的５％收取滞纳金和超限费。
第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并遵循中邦黎民银行的此项利率调治而调治。
第二十四条贸易银行打点银行卡收单营业该当按下列规范向商户收取结算手续费：
（一）未筑消息相易核心的都邑，从商户所得结算手续费，按发卡行９０％，收单行１０％的比例举行分派；
贸易银行也可能通过磋议，实行机具分摊、彼此代庖、互不收费的办法举行跨行交往。
（二）已筑消息相易核心的都邑，从商户所得结算手续费，按发卡行８０％，收单行１０％，消息相易核心１０％的比例举行分派。
第二十六条持卡人正在ＡＴＭ机跨行取款的用度由其自己经受，并奉行如下收费规范：
从ＡＴＭ机跨行取款所得的手续费，按机具统统行７０％，消息相易核心３０％的比例举行分派。
第二十七条贸易银行代庖境外银行卡收单营业该当向商户收取结算手续费，其手续费规范不得低于交往金额的４％。
境内银行与境外机构签署信用卡代庖收单和说，其分润比率按境内银行与境外机构差别占商户所交手续费的３７．５％和６２．５％奉行。
第二十八条片面申领银行卡（储值卡除外），该当向发卡银行供应公安部分法则的自己有用身份证件，经发卡银行审查及格后，为其开立记名账户；
凡正在中邦境内金融机构开立基础存款账户的单元，该当凭中邦黎民银行核发的开户许可证申领单元卡；
第二十九条单元黎民币卡账户的资金一律从其基础存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单元卡账户。
第三十条单元外币卡账户的资金应从其单元的外汇账户转帐存入，不得正在境内存取外币现钞。其外汇账户应适应下列条目：
第三十一条片面黎民币卡账户的资金以其持有的现金存入或以其工资性款子、属于片面的合法的劳务工资、投资回报等收入转账存入。
第三十二条片面外币卡账户的资金以其片面持有的外币现钞存入或从其外汇账户（含外钞账户）转账存入。该账户的转账及存款均按邦度外汇管束局《片面外汇管束宗旨》打点。
第三十三条除邦度外汇管束局指定的边界和区域外，外币卡规矩上不得正在境内打点外币计价结算。
第三十四条持卡人正在还清所有交往款子、透支本息和相闭用度后，可申请打点销户。销户时，单元黎民币卡账户的资金该当转入其基础存款账户，单元外币卡账户的资金该当转回相应的外汇账户，不得提取现金。
第三十五条单元黎民币卡可打点商品交往和劳务供应款子的结算，但不得透支；跨越中邦黎民银行法则开始的，该当经中邦黎民银行本地分行打点转汇。
第三十六条发卡银行对贷记卡的取现该当每笔授权，每卡逐日累计取现不得跨越２０００元黎民币。
发卡银行该当对持卡人正在主动柜员机（ＡＴＭ）机取款设定交往上限，每卡逐日累计提款不得跨越５０００元黎民币。
第三十八条贸易银行发行认同卡时，不得从其收入中向认同单元支出赠送等用度。
第三十九条发卡银行依照暗码等电子消息为持卡人打点的存取款、转账结算等各种交往所爆发的电子消息记载，均为该项交往的有用证据。发卡银行可凭交往明细记载或清单动作记账凭证。
第四十一条发卡银行该当不苛审查信用卡申请人的资信境况，遵循申请人的资信境况确定有用担保及担保办法。
发卡银行该当对信用卡持卡人的资信境况举行按期复查，并该当遵循资信境况的转移调治其信用额度。
第四十二条发卡银行该当成立授权审批轨制，真切对差别级别内部使命职员的授权权限和授权限额。
第四十四条通过借记卡打点的各项代庖营业，发卡银行不得为持卡人或委托单元垫付资金。
（一）统一持卡人单笔透支发作额片面卡不得跨越２万元（含等值外币）、单元卡不得跨越５万元（含等值外币）。
（二）统一账户月透支余额片面卡不得跨越５万元（含等值外币），单元卡不得跨越发卡银行对该单元归纳授信额度的３％。无归纳授信额度可参照的单元，其月透支余额不得跨越１０万元（含等值外币）。
（三）外币卡的透支额度不得跨越持卡人保障金（含储存存单质押金额）的８０％。
（四）从本宗旨履行之日起新发作的１８０天（含１８０天，下同）以上的月均透支余额不得跨越月均总透支余额的１５％。
第四十六条准贷记卡的透支刻期最长为６０天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的１０％。
第四十八条发卡银行接纳了第四十七条所列手段后仍亏损以添补的，将遵循财务部《呆账绸缪金管束宗旨》奉行。
第四十九条对已核销的透支款子又收回的，本金和利钱作增补“呆账绸缪金”措置。
第五十条贸易银行分支机构出资插足所正在都邑的银行卡消息相易核心，该当报经其总行核准。
（一）发卡银行有权审查申请人的资信境况、索取申请人的片面材料，并有权确定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。
（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不正在法则刻期内退回透支款子的，发卡银行有权申请公法守卫并依法穷究持卡人或相闭当事人的公法义务。
（三）发卡银行对不恪守其章程法则的持卡人，有权撤消其持卡人资历，并可授权相闭单元收回其银行卡。
（一）发卡银行该当向银行卡申请人供应相闭银行卡的应用讲明材料，席卷章程、应用讲明及收费规范。现有持卡人亦可索取上述材料。
（二）发卡银行该当设立针对银行卡任职的公正、有用的投诉轨制，并公然投诉步调和投诉电话。发卡银行对持卡人闭于账务境况的盘查和厘正央浼该当正在３０天内予以回复。
（三）发卡银行该当向持卡人供应对账任职。按月向持卡人供应账户结单，鄙人列境况下发卡银行可不向持卡人供应账户结单：
１、交往金额、账户余额（贷记卡还应列出到期还款日、最低还款额、可用信用额度）；
（五）发卡银行该当向持卡人供应银行卡挂失任职，该当设立２４小时挂失任职电话，供应电话和书面两种挂失办法，书面挂失为正式挂失办法。并正在章程或相闭和说中真切发卡银行与持卡人之间的挂失义务。
（六）发卡银行该当正在相闭卡的章程或应用讲明中向持卡人讲明暗码的紧急性及损失的义务。
（一）持卡人享有发卡银行对其银行卡所准许的各项任职的权力，有权监视任职质地并对不符任职质地举行投诉。
（二）申请人、持卡人有权知悉其选用的银行卡的成效、应用要领、收费项目、收费规范、合用利率及相闭的筹划公式。
（三）持卡人有权正在法则工夫内向发卡银行索取对账单，并有权央浼对不符账务实质举行盘查或厘正。
（四）借记卡的挂失手续办妥后，持卡人不再经受相应卡账户资金更改的义务，公法陷坑、仲裁陷坑另有占定的除外。
（一）申请人该当向发卡银行供应确凿的申请材料并遵循发卡银行法则向其供应适应条目的担保。
（三）持卡人或保障人通信地方、职业等发作转移，该当实时书面闭照发卡银行。
第五十五条贸易银行开展受理银行卡的商户，该当与商户签署受理合约，受理合约不得席卷排他性条件。受理合约中的手续费率规范低于本宗旨法则规范的不受公法守卫。
第五十六条银行卡申请外、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人供应的真切两边权责的左券性文献，持卡人署名，即呈现继承此中各项商定。
第五十七条贸易银行有下列情状之一者，中邦黎民银行该当责令厘正，有违法所得的，处以违法所得一倍以上三倍以下的罚款，但最高不跨越３００００元；没有违法所得的，按相闭公法、规章处以罚款；情节急急的，该当穷究直接担当的主管职员和相闭直接义务职员的行政义务，情节急急的穷究相闭引导人的义务：
第五十八条发卡银行未恪守本宗旨法则的危机管束手段和管制目标的，中邦黎民银行该当责令厘正，并给以转达批驳。
第五十九条持卡人出租或转借其信用卡及其账户的，发卡银行该当责令其厘正，并对其处以１０００元黎民币以内的罚款（由发卡银行正在申请外、领用合约等左券性文献中事先商定）。
第六十条持卡人将单元的现金存入单元卡账户或将单元的款子存入片面卡账户的，中邦黎民银行应责令厘正，并对单元卡所属单元及片面卡持卡人处以１０００元黎民币以内的罚款。
第六十一条任何单元和片面有下列情状之一的，遵循《中华黎民共和邦刑法》及闭连规矩举行措置：
第六十二条外资金融机构专擅筹划信用卡收单营业的，中邦黎民银行该当责令厘正，并遵循《外资金融机构管束条例》的相闭法则予以刑罚。
第六十三条非金融机构、金融机构的代外机构筹划银行卡营业的，由中邦黎民银行依法予以废除。
第六十四条中华黎民共和邦境内的贸易银行（或金融机构）发行的各种银行卡，该当奉行邦度法则的技能规范，但发行带有邦际信用卡结构标志的银行卡除外。
银行卡卡面该当载有以下因素：发卡银行一级法人名称、团结品牌名称、品牌标识（专用卡除外）、卡号（ＩＣ卡除外）、持卡人应用提防事项、客户任职电话、持卡人署名条（ＩＣ卡除外）等。
第六十五条经中邦黎民银行核准打点银行卡营业的其他金融机构、境外机构发行的银行卡正在境内畅达应用合用本宗旨。
第六十七条本宗旨从一九九九年三月一日起履行，发卡银行该当正在半年内到达本宗旨相闭央浼。中邦黎民银行一九九六年公布的《信用卡营业管束宗旨》（银发〔1996〕27号）同时废止；中邦黎民银行正在本宗旨公布之前拟定的银行卡管束法则与本宗旨相抵触的，以本宗旨为准。
